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二維碼支付暫停百日再生博弈 銀聯(lián)新模式攻防轉(zhuǎn)換


  央行暫停二維碼支付三個(gè)多月后,銀聯(lián)一邊與支付寶、財(cái)付通等第三方支付一道,配合央行、支付清算中心等監(jiān)管部門(mén)商討或制定二維碼支付標(biāo)準(zhǔn),另一邊也開(kāi)始自行布局二維碼支付。

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獨(dú)家獲悉,銀聯(lián)的二維碼支付系統(tǒng)方案包括兩部分,一是線(xiàn)上和櫥窗掃碼支付,二是線(xiàn)下掃碼支付;后者則依附于銀聯(lián)原有的線(xiàn)下收單布局體系,以?huà)叽a代替刷卡環(huán)節(jié)。在應(yīng)用場(chǎng)景上,銀聯(lián)的線(xiàn)下二維碼支付與支付寶、財(cái)付通的掃碼流程正好相反,即消費(fèi)者移動(dòng)終端生成銀行卡信息的二維碼,商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

  正因如此,有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,銀聯(lián)模式的二維碼支付與支付寶、財(cái)付通模式的重大區(qū)別在于,其本質(zhì)還是線(xiàn)下支付,只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程,是一種自然的技術(shù)升級(jí)。

  簡(jiǎn)單地說(shuō),銀聯(lián)此舉,以時(shí)間換空間,恰應(yīng)了時(shí)髦“二維”的景,也未觸及央行真正的底線(xiàn)。

  據(jù)記者調(diào)查獲悉,經(jīng)過(guò)前期的技術(shù)研發(fā),銀聯(lián)二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成,目前正與銀行商討合作推廣事宜。

  “有幾個(gè)地區(qū)已經(jīng)跟當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備了,但現(xiàn)在央行對(duì)二維碼支付還沒(méi)有明確態(tài)度,目前內(nèi)地還不能正式推廣,只能在境外做。”一位接近銀聯(lián)的權(quán)威人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

  一位中銀香港負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)了上述說(shuō)法,“我們已經(jīng)在香港推廣,現(xiàn)在正在對(duì)線(xiàn)下POSS機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí),還沒(méi)有正式應(yīng)用。境外有收單業(yè)務(wù)資格的地方,我們接下來(lái)都會(huì)更新推廣?!?/span>

  二維碼支付的銀聯(lián)模式

  線(xiàn)上和櫥窗掃碼支付中,銀聯(lián)模式主要是為線(xiàn)上或櫥窗宣傳的平臺(tái)客戶(hù)提供支付解決方案的形式實(shí)現(xiàn)。

  “互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上支付本身有跳轉(zhuǎn)功能,但除此之外還需要有另一條歧路驗(yàn)證途徑,原來(lái)都是通過(guò)短信驗(yàn)證,我們現(xiàn)在可以通過(guò)掃碼來(lái)驗(yàn)證。二維碼只傳遞資金支付信息,平臺(tái)不會(huì)掌握消費(fèi)者的全面身份信息?!鄙鲜鼋咏y聯(lián)的權(quán)威人士稱(chēng)。

  銀聯(lián)的二維碼支付模式最具突破意義的是線(xiàn)下掃碼支付。這種模式以銀聯(lián)線(xiàn)下收單支付體系為基礎(chǔ),在線(xiàn)下商戶(hù)端,對(duì)其原有的POSS機(jī)收單系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí),植入掃描二維碼的功能;而在消費(fèi)者端,銀聯(lián)已經(jīng)以插件的形式開(kāi)發(fā)了二維碼生成系統(tǒng),該插件將嵌入各家銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端,最終在銀行終端生成反映銀行卡信息的二維碼。

  “這個(gè)二維碼反映的銀行卡信息跟IC卡技術(shù)原理類(lèi)似,是一種通過(guò)talkingData數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)的虛擬加密信息,而不是等同于銀行卡所有信息;掃碼后系統(tǒng)只能讀取支付所需的加密的資金信息,其他全部信息只有發(fā)卡行才能掌握?!鄙鲜鼋咏y聯(lián)的權(quán)威人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示,“銀聯(lián)目前做的是一種能力服務(wù),不是移動(dòng)客戶(hù)終端,必須跟銀行合作,以插件的形式植入各家銀行的手機(jī)銀行?!?/span>

  事實(shí)上,商業(yè)銀行也在考慮自己獨(dú)立的二維碼支付系統(tǒng),如中信銀行的異度支付?!般y行自己的碼只能自己識(shí)別,不同銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一樣,相互不認(rèn)識(shí)對(duì)方的碼,凡是涉及到二維碼交換場(chǎng)景(即發(fā)卡行和收單行不是同一家銀行)就必須由銀聯(lián)的系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一,這個(gè)系統(tǒng)與各家銀行的碼都兼容?!鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)。

  他還表示,隨著二維碼支付的推廣,未來(lái)銀聯(lián)也將統(tǒng)一開(kāi)發(fā)移動(dòng)終端的APP,可以綁定多張銀行卡,“相當(dāng)于一個(gè)裝滿(mǎn)很多銀行卡的移動(dòng)電子錢(qián)包,支付場(chǎng)景不再用刷卡,而是選取任意一張銀行卡生成二維碼并通過(guò)商家的終端掃碼就可以完成支付資金信息傳遞,輸入密碼再確認(rèn)就可以完成支付?!?/span>

  據(jù)記者了解,銀聯(lián)線(xiàn)下二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完畢,部分地區(qū)已經(jīng)向?qū)俚厝嗣胥y行報(bào)備,由于央行對(duì)二維碼支付尚未明確態(tài)度,目前尚未在內(nèi)地推廣,但已經(jīng)在與發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)洽談未來(lái)合作推廣的事宜;在境外,銀聯(lián)已經(jīng)通過(guò)當(dāng)?shù)睾献魇諉螜C(jī)構(gòu)開(kāi)始推廣。

  “境內(nèi)推廣還得看央行的態(tài)度,銀聯(lián)短期也不著急推廣,否則再授人口實(shí),反倒陷入另一個(gè)困境。”上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士表示。

  各方博弈

  盡管二維碼支付已被央行暫停,但鑒于其技術(shù)為支付場(chǎng)景帶來(lái)的便利性,未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大,長(zhǎng)期而言監(jiān)管放開(kāi)問(wèn)題不大,各方博弈激烈。

  一位第三方收單機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為,銀聯(lián)的二維碼支付模式?jīng)]有開(kāi)辟一種新的支付模式,其本質(zhì)還是線(xiàn)下支付,只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程,從銀聯(lián)的角度來(lái)看,是一種自然的技術(shù)升級(jí),“就像從刷磁條卡到刷IC卡,再到NFC近場(chǎng)接觸一樣”;而財(cái)付通和支付寶的二維碼支付模式,則通過(guò)掃描二維碼的方式把原有的線(xiàn)下支付轉(zhuǎn)換為線(xiàn)上支付,實(shí)現(xiàn)了O2O閉環(huán),走的是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的通道。

  各方博弈的背后乃利益驅(qū)使。事實(shí)上,銀聯(lián)二維碼支付模式,并未打破原有線(xiàn)下刷卡支付“發(fā)卡銀行:收單機(jī)構(gòu):銀聯(lián)=7:2:1”的費(fèi)率分成機(jī)制,而財(cái)付通、支付寶的二維碼支付模式則以線(xiàn)上支付為基礎(chǔ),發(fā)卡銀行接口費(fèi)用較低甚至免費(fèi),線(xiàn)上支付更是拋開(kāi)了線(xiàn)下收單機(jī)構(gòu)的角色。

  央行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓4月22日曾在第六屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上表示,“二維碼支付成本低廉但不安全,用它把線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成線(xiàn)上收單,是延伸灰色地帶的監(jiān)管套利,所以沒(méi)有密碼認(rèn)證的二維碼技術(shù)不可以作為可信支付技術(shù)在線(xiàn)下大范圍推廣?!?/span>

  “我認(rèn)為央行暫停二維碼支付表面的理由是支付安全問(wèn)題,深層的原因是財(cái)付通和支付寶的模式打破了原有線(xiàn)下刷卡支付的生態(tài)環(huán)境,他們?nèi)〈算y聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的角色,發(fā)卡行的分成大為壓縮?!鄙鲜龅谌绞諉螜C(jī)構(gòu)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

  上述接近銀聯(lián)的權(quán)威人士認(rèn)為,銀聯(lián)的線(xiàn)下支付系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)過(guò)實(shí)踐考驗(yàn),其二維碼支付屬于有密碼驗(yàn)證的支付方式,不存在監(jiān)管套利問(wèn)題,應(yīng)該被廣泛推廣。

  盡管銀聯(lián)的二維碼支付未開(kāi)辟另一種支付場(chǎng)景,但二維碼技術(shù)帶來(lái)的安全性問(wèn)題依然沒(méi)有解決。

  “與支付系統(tǒng)相比,二維碼技術(shù)的安全是一個(gè)次要問(wèn)題。二維碼只是一個(gè)介質(zhì),磁條卡也有安全性問(wèn)題,標(biāo)準(zhǔn)是人定的。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),建立標(biāo)準(zhǔn)之前,來(lái)談二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也沒(méi)有意義?!鄙鲜鋈耸肯?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)。

  “我認(rèn)為在二維碼技術(shù)的安全性上,兩者沒(méi)有任何區(qū)別。”一位股份行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人如此評(píng)價(jià)銀聯(lián)和支付寶、財(cái)付通的兩種模式,“在支付模式和應(yīng)用場(chǎng)景上各有各的優(yōu)勢(shì),也不要說(shuō)誰(shuí)顛覆誰(shuí),最后的趨勢(shì)是大家共生共存,相互補(bǔ)充,我們銀行不關(guān)心這個(gè)。至于利益分成就是談判的問(wèn)題了,支付寶和財(cái)付通的接口我們也不是免費(fèi)的,分成高低就得以銀行實(shí)力來(lái)論。具體業(yè)務(wù),我們都有在談,最終要等央行定下標(biāo)準(zhǔn)才能說(shuō)怎么做?!?/span>

  央行3月下旬回應(yīng)暫停二維碼支付時(shí)表示,希望相關(guān)各方能夠積極地協(xié)同,在技術(shù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),特別是安全防控標(biāo)準(zhǔn)方面,能夠盡快形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下,逐步穩(wěn)妥地去推廣。

  據(jù)記者了解,4月開(kāi)始,央行已會(huì)同支付清算協(xié)會(huì)、工信部、銀行卡檢測(cè)中心,與銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)商討二維碼支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),但對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)最終的制定、完善和推出仍未有時(shí)間表。

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