和去年“硝煙彌漫”、高收益產(chǎn)品占盡風(fēng)頭的保險“雙十一”所不同的是，今年各家險企均在探索互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新路。

　　略顯低調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)保險在“雙十一”也有幾組破紀(jì)錄的數(shù)據(jù)：眾安保險在“雙十一”盛宴中創(chuàng)下了當(dāng)天保單量超過1.5億、保費(fèi)突破8000萬的紀(jì)錄；平安保險在“雙十一”當(dāng)天總成交金額近2.12億元……

　　雖然不比10分鐘破億的理財產(chǎn)品看著給力，但由今年險企在“雙十一”的表現(xiàn)亦能看出在互聯(lián)網(wǎng)保險的探索上保險公司正在尋找新的出路。針對小額、海量、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險特點(diǎn)所創(chuàng)新、根據(jù)保障需求結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險特點(diǎn)創(chuàng)新、根據(jù)保障和理財產(chǎn)品的相交屬性創(chuàng)新等正成為大趨勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的“長尾效應(yīng)”

　　互聯(lián)網(wǎng)保險小額、海量、高頻、碎片化的特征體現(xiàn)正讓碎片化的需求聚集在一起形成“長尾效應(yīng)”。眾安保險總經(jīng)理陳勁曾多次提到互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)，他分析：“互聯(lián)網(wǎng)讓更多長尾市場成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)的長尾能夠把碎片化的東西集中在一起，用較低的成本服務(wù)于傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的領(lǐng)域?！?

　　“長尾效應(yīng)”則以退運(yùn)險為典型案例。從個人參與網(wǎng)購的角度，退貨只是其中一個環(huán)節(jié)，運(yùn)費(fèi)又是退貨環(huán)節(jié)其中的一個小問題，涉及到個人的資金從幾元錢到十幾元不等，是名副其實(shí)的碎片化需求。然而網(wǎng)購過程中，一旦解決了退貨環(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問題，對于買賣雙方都相當(dāng)于解除了一大后顧之憂。

　　因此如果可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聚合起這些需求，無疑等于激活了所謂“潛力無限的長尾市場”。而退運(yùn)險，正是將服務(wù)完全嵌入到淘寶退貨環(huán)節(jié)，既不影響客戶的購物體驗(yàn)，又以平均幾毛錢的保費(fèi)，保障退貨風(fēng)險，服務(wù)淘寶用戶。

　　作為開創(chuàng)退運(yùn)險的華泰保險，其負(fù)責(zé)人曾在“雙十一”前接受媒體采訪時表示：“對于新產(chǎn)品的開發(fā)，一直在探索和淘寶一起開發(fā)更好的產(chǎn)品，也會考慮和其他電商探索針對類似淘寶運(yùn)費(fèi)險的思路?！?

　　對于新加入戰(zhàn)隊(duì)的眾安保險而言，其提出的護(hù)航“雙十一”提供的服務(wù)里嵌入物流、支付、消保等多個環(huán)節(jié)。其中包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險，保障消費(fèi)者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險等等。

　　在場景中發(fā)現(xiàn)需求、在場景中服務(wù)客戶，場景化越發(fā)成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計的出發(fā)點(diǎn)，除退運(yùn)險外，賬戶資金安全險、限時到貨險、拒簽險等均接踵而現(xiàn)。據(jù)一位保險電商人士告訴《第一財經(jīng)(微博)日報》：“同質(zhì)化的理財產(chǎn)品在被監(jiān)管叫停后，如何設(shè)計符合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景、適合互聯(lián)網(wǎng)需求、碎片化和低門檻的進(jìn)入成為互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型的方向?！?

　　而退運(yùn)險中所體現(xiàn)出的低保費(fèi)也正成為趨勢。據(jù)《第一財經(jīng)日報》了解，越來越多的保險公司正在向低保費(fèi)這一方向進(jìn)軍，除之前諸多互聯(lián)網(wǎng)保險方面的嘗試外，傳統(tǒng)險的轉(zhuǎn)型亦在進(jìn)行，如陽光保險正醞釀上線一款顛覆傳統(tǒng)保險定價、低保費(fèi)重保障的健康險類產(chǎn)品。

　　保障類產(chǎn)品回歸

　　和高收益風(fēng)光不再對應(yīng)的還有，保障類產(chǎn)品的回歸。據(jù)了解，今年“雙十一”，用戶可以購買到價格優(yōu)惠的健康險、車險、財產(chǎn)險和其他創(chuàng)新險種，如天貓商家的限時到貨險等。

　　在淘寶保險“雙十一”專場，多家保險公司亮出車險、健康險和財產(chǎn)險等產(chǎn)品，據(jù)記者了解，平安保險的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產(chǎn)品包括養(yǎng)老險產(chǎn)品、車險以及非機(jī)動車輛保障險三款，總成交額超過2億元。

　　而今年收益率較高的保險產(chǎn)品部分亦烙上了養(yǎng)老的烙印，比如中國平安推出了一款預(yù)期年化收益率為7%的“雙十一”特供款限量款產(chǎn)品，標(biāo)注為一款養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，產(chǎn)品管理人為平安養(yǎng)老保險股份有限公司。產(chǎn)品本身為封閉非保本型，產(chǎn)品認(rèn)購金額為1000元起，產(chǎn)品存續(xù)期為一年。

　　健康險方面，值得關(guān)注的是天貓醫(yī)藥館聯(lián)合淘寶保險推出了“天貓醫(yī)藥險”?！疤熵堘t(yī)藥險”是國內(nèi)第一款開辟全程在線醫(yī)療模式的新式保險。用戶可以通過電話醫(yī)生診療，根據(jù)診療建議去天貓醫(yī)藥館購藥，拿到藥品后獲得保險公司的全額購藥費(fèi)用理賠之外，還有重大疾病的保障。